“樓塌塌”政府不再兜底！上海率先推廣工程質量潛在缺陷保險

　　各地因建筑質量問題或自然災害發生的“樓塌塌”事故時有發生。到底誰能為樓房質量問題提供賠償，一直糾紛不斷。

　　從上海市相關部門了解到，上海市已經率先引入國際上通用的建設工程質量潛在缺陷保險（IDI），希望通過保險的力量來監督工程質量，同時也為百姓財產安全和政府職能轉變提供了新選擇。

“樓塌塌”政府不再兜底

　　建設工程質量潛在缺陷保險（InherentDefectInsurance，簡稱IDI），是指開發商投保的，由保險公司根據保險條款約定，對在保修范圍和保修期限內出現的由于工程質量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞履行賠償義務的一種特殊保險制度安排。這一保險制度最初由法國推行，后來逐步被英國、美國、日本、新加坡等國家引入，成為一種強制保險制度，目前全球有40多個國家使用。

　　在我國，工程質量潛在缺陷保險制度還是一個新生事物，而上海是最早開展該險種試點的城市。自2009年6月27日上海閔行區“蓮花河畔景苑”一在建13層住宅樓發生“臥倒”事件后，2012年開始，相關部門就為全市4個住宅項目4000戶居民的55.4萬平方米住宅提供了13.9億元的風險保障。如今試點三年后，上海市打算先從浦東新區推廣，然后逐步向其他地方推廣。

　　上海市保監局局長裴光表示，該險種引入并推廣之后，政府部門將不再是工程質量潛在缺陷的“買單人”和巨額物業保修金的“保管員”，其核心目標是通過保險手段來保障和提高建設工程的質量，切實維護廣大中小業主的利益。工程質量潛在缺陷保險制度的推出，標志著保險機制全面融入建設工程質量風險管理體系，是政府職能轉變的重大制度創新。目前，該項目已納入上海自貿區事中事后監管體系建設總體方案，并將不斷總結經驗、優化標準，進一步復制推廣。

　　“樓塌塌”誰來賠？上海推廣工程質量潛在缺陷保險

      裴光表示，目前上海的IDI條款為滿足中國市場的實際情況，保障范圍遠大于國際IDI范圍，而在理賠服務上相較于國外也有著明顯的改進提高。在現行工程質量風險管理制度的基礎上，建設工程質量潛在缺陷保險制度主要有以下三方面的創新：

　　一是替代物業保修金，為住宅工程提供了更加充足的風險保障。工程質量潛在缺陷保險可以為住宅建設工程提供主體結構10年、房屋滲漏5年的質量保證，與物業保修金的保障范圍完全一致，但風險保額大大提高。以前期試點的4個住宅項目為例，工程質量潛在缺陷保險提供的總風險保額達到13.9億元，遠高于其4170萬元的物業保修金應繳數額。

　　二是引入新型風險管理機構，為住宅工程提供貫穿設計、施工、驗收等全流程的風險控制服務，與監理單位共同形成了住宅工程質量的“雙保險”。

　　三是引入保險公司社會服務功能，為中小業主提供及時、便捷、優質的保險理賠服務和物業維修服務。一旦發生房屋質量問題，可以直接向保險公司報案，由保險公司提供資金，并介入后續全部維修處置工作，能夠有效解決當前物業保修金使用中存在的耗時久、程序煩等難題，也有利于緩解相關政府部門直接面對社會矛盾糾紛的局面。

承諾不影響房價

　　記者了解到，上海目前具備承保資格的只有中國人保、中國平安、中國太平洋三家保險公司。因為該險種一般具有保額高、保險期限長的特點，保監會和住建委要求，要想承保工程質量潛在缺陷保險，保險公司必須具備以下四個條件：

　　其一，保險公司的注冊資本金應當達到50億元；

　　其二，近三年償付能力充足率不低于150%；

　　其三，風險管理能力強、機構健全、承保理賠服務優質；

　　其四，應當具有建設工程質量潛在缺陷保險承保經驗。

　　此外，為確保人保、太保、平安等三個共保體的理賠服務質量，上海保監局聯合上海市住建委、上海市金融辦還專門制定了《上海市住宅建設工程質量潛在缺陷保險理賠服務規范》，對保險公司提供房屋質量問題理賠服務的操作流程、服務質量、時限要求等確立了行業標準。

　　《國際金融報》統計發現，目前全球樓房質量危機最嚴重的國家是印度，2008年至2015年至少114座在建或老舊居民樓發生倒塌，造成重大人員傷亡和財產損失。對此，該國也引入了IDI保險制度，規定最高保險期限為10年。該國保險公司聘請專業技術部門機構嚴格把控工程質量，工程驗收結束時，開發商選擇一次性投保。

　　房屋有了保險自然會吸引買家，但老百姓擔心，強制投保后會不會增加開發商的負擔，進而轉嫁給購房者，從而推高房價？

　　對此，上海保監局相關人士對《國際金融報》記者解釋說：“不會增加開發商負擔。因為在引入IDI保險前，上海采取的是物業保修金制度，開發商需繳納約住宅造價3%的物業保修金給政府相關部門，而現在商業保險全面替代物業保修金制度以后，上海的住宅工程建設單位（開發商）在購買工程質量潛在缺陷保險后，即可豁免其繳納物業保修金義務。這筆保修金原來按照規定必須在房地局保存10年，且隨用隨補。”

　　據悉，目前上海實行的保險基準費率一般為工程總造價的1.5%，今后將根據項目規模、技術復雜程度、施工單位業績、項目管理水平等確定每個項目的保險費率，逐步實行差別費率和浮動費率。

　　哪些問題房屋可以獲賠？不光是主體結構整體或局部倒塌、地基沉降等在保險范圍內，屋面防水工程、外墻面的防滲漏工程、有防水要求的衛生間、房間的滲漏等問題都在賠償范圍內。

　　人保財險上海分公司總經理張家慶在接受采訪時透露，目前該公司已經與相關建設單位簽訂了投保意向書，三家前期通過公開招標確定的保險公司已經分別為融創中國、金源盛世、中房置業等三家建設單位簽署投保意向。需要明確的一點是：雖然IDI險種在上海率先推廣，但這并不是強制險。